v 定期付終身の恐怖
１．掛金の恐怖
定期付終身保険って、最初は２万いくらとかって、随分安い保険料なので、
これで３０００万の保障に入院特約もついてるなんて安い〜〜♪
と思ってほいほいっと入ってしまうのだが、
設計書をよく見てほしい。
１０年更新とか１５年更新とか、そこは様々だが、
一定期間を過ぎると、掛金がぐんっと上がるようになっている。
これは、更新という名が付いているが、
定期保険の満期が来て、新たに加入するという意味で、
その時の年齢に応じた掛金が発生する。
当然、死亡する確率は、年齢がいけばいくほど高いわけで、
その分掛金も高くなる。
５０歳時で、５万円ぐらいになっているのではないだろうか？
２万が５万！！！ｺﾜｲｺﾜｲ・・・
ただ、これは、悪いことばかりではない。
更新時に、例えばもう子どもが大きくなったから、
３０００万の保障がいらないといえば、
１０００万に減らしたり、その都度、保険の見直しをして、
掛金を減らすことはできる。
２．「定期付」の恐怖
定期付終身３０００万の保障。
これは一生涯続くものではない。
例えば６５歳払い済みにしているとしよう。
その３０００万の保障は、６５歳まで終わりだ。
えええ〜〜？それって終身じゃないじゃん！！！
いやいや、終身の部分はあるよ。
恐らく２〜３００万ぐらいね♪
つまり、２７００〜２８００万が定期保険なのだ。
じゃあ、３０００万全部終身保険にしたらどうなるだろうか？
私は長女が生まれるときに、ダンナに５００万の終身保険をかけた。
入院特約はついているが、定期保険のない、純粋な５００万終身だ。
それで、約２万円。
単純に６倍すれば１２万円！！
まあ、入院特約まで６倍することはないので、もう少し低くはなるだろうが、
貯蓄性が高いだけに、それぐらいの掛金は必要になるのだ。
そんなに保険にかけるなら、定期積金したほうがいいよな・・・
３．入院特約の恐怖
６５歳の満期時には定期保険が切れるだけではない。
入院特約を続けるために、「一時金」なるものを払わなければならない。
（今はどうなんだろう？その制度なくなった？）
一括６０万とか、結構べらぼうな金額払わなくてはならないのだが、
それが出来ない人は、引き続き入院特約分だけの掛金を月々払わなければならない。
定年過ぎてまで払わないといけないのか？？
そんなんやってられるか！！って医療特約をやめてしまったらどうなる？
６５歳過ぎてからの方が、医療保険は必要なのに・・・
４．特約の恐怖
定期付終身は幕の内弁当だと、前の記事に書いた。
去年から、保険外交員が、お客さんが納得した上で
契約するために、この説明は理解したとかチェックする紙が増えたので、
以前ほど、酷いことはしないだろうが（笑）、
特に医療特約でいらんものをよく付けてくる。
「たまごもあるけど付ける？」「野菜もほしいわよね」
「かまぼこもつけましょうか」てな具合だ。
たまごや野菜やかまぼこなら、知っているからいいが、
知らない商品を並べ、これは美味しいし、月々７０円だから
付けておいてもいいでしょってな感じでお得感を出して、
いらんものをたくさん付ける。
で、結局その商品、食べる機会ないわぁ〜みたいなことが
多々ある。
５．幕の内弁当の恐怖
各家庭、生活状況というのは違う。
例えば、公務員と、サラリーマンと、自営業だと、
給料も、ボーナスも、年金も、遺族年金も、全く制度が違う。
幕の内弁当とは、そんな全く環境の違う人たちに、
トッピングがちょっと違うほとんど同じ商品を与えているのと同じなのだ。
ご飯よりパンがよくても、そこはご飯でないと駄目と言われる。
鶏のから揚げが欲しければ、ご飯の量を多くしなければ無理ですと言われる。
それで、いりもしないご飯をたくさん買って、
結局食べ残してしまう。
最初２万だった定期付終身、更新ごとに掛金が増え続け、
しまいには５万支払って、６５歳の時に残ったのは
３００万と更に掛金が続く医療特約。
そこに費やした掛金は、１０００万以上。
たかだか２万と思って契約したその保険は、
家の次に大きな買い物だとう事を、
私たちは認識しなければならない。
だからね・・・
面倒くさくても、自分でほしい商品だけを選ぶのがベストなのだ。
家を買うのに、その場でこれ〜〜♪っていう人、
あんまりいないでしょ？
注文住宅は勿論、建売だって、
立地条件や、日当たりや、広さや使い勝手やデザインや、
色々吟味して、他の家も調べたりして決めるでしょ？
生命保険も同じ。一生ものだ。
付き合いでなんとなく入る代物ではないのだ。
とはいうものの、それなりの保険の知識がなければ、
保険屋を呼びつけても、言うなりになっていまう。
保険屋が、自分の商品をいい風に言うのは当然だ。
それが仕事だからだ。
しかし、どこの保険屋にも所属していない、
ファイナンシャルプランナーという人たちは、
逆に、どこの保険屋も扱える・・・というか、
自分がいいと思った保険屋しか扱わない。
ファイナンシャルプランナーというのは、
生命保険だけを扱うのではない。
会社社長の、お金の運用とか、
家計簿の見直しとか、
その名の通り、生活そのものの計画を立てる人なのだ。
保険屋は保険を売る事が商売だが、
ファイナンシャルプランナーは、
「お金を生かす方法」を提案する事が商売なのだ。
だから、下手な保険を紹介する事は許されないのだ。
自分でそれなりに勉強する事も大切だ。
しかし、自分だけを信じていると、痛い目にあうこともある。
ファイナンシャルプランナーは、
まず、設計書を見て、これがどういう保険なのか、
詳細に教えてくれる。
そこから、生命保険の知識を教えてくれ、
どのように見直しをしたらいいかを提案してくれるのだ。
自分の保険、あるいは自分の夫の保険について
全く知らない人、
一度中立な立場のファイナンシャルプランナーに
契約書と設計書を見てもらう事をお勧めする。
私が相談したのは「保険マンモス」。
何が魅力的って無料で見直ししてくれるところだ。
もし、自分が、このままでいいと思えば、それはそれで押し売りなどはしないから安心♪
でも、絶対損はさせません！！！
私の小さな小さな１００万の９８歳満期定期保険だって、
５０万弱で１００万が手に入るのだ。
単純にこれを３倍にしても１５０万。
１０００万以上払い込んで３００万と、１５０万で３００万、
どちらがいいかは一目瞭然だ。
定期付終身保険って、最初は２万いくらとかって、随分安い保険料なので、
これで３０００万の保障に入院特約もついてるなんて安い〜〜♪
と思ってほいほいっと入ってしまうのだが、
設計書をよく見てほしい。
１０年更新とか１５年更新とか、そこは様々だが、
一定期間を過ぎると、掛金がぐんっと上がるようになっている。
これは、更新という名が付いているが、
定期保険の満期が来て、新たに加入するという意味で、
その時の年齢に応じた掛金が発生する。
当然、死亡する確率は、年齢がいけばいくほど高いわけで、
その分掛金も高くなる。
５０歳時で、５万円ぐらいになっているのではないだろうか？
２万が５万！！！ｺﾜｲｺﾜｲ・・・
ただ、これは、悪いことばかりではない。
更新時に、例えばもう子どもが大きくなったから、
３０００万の保障がいらないといえば、
１０００万に減らしたり、その都度、保険の見直しをして、
掛金を減らすことはできる。
２．「定期付」の恐怖
定期付終身３０００万の保障。
これは一生涯続くものではない。
例えば６５歳払い済みにしているとしよう。
その３０００万の保障は、６５歳まで終わりだ。
えええ〜〜？それって終身じゃないじゃん！！！
いやいや、終身の部分はあるよ。
恐らく２〜３００万ぐらいね♪
つまり、２７００〜２８００万が定期保険なのだ。
じゃあ、３０００万全部終身保険にしたらどうなるだろうか？
私は長女が生まれるときに、ダンナに５００万の終身保険をかけた。
入院特約はついているが、定期保険のない、純粋な５００万終身だ。
それで、約２万円。
単純に６倍すれば１２万円！！
まあ、入院特約まで６倍することはないので、もう少し低くはなるだろうが、
貯蓄性が高いだけに、それぐらいの掛金は必要になるのだ。
そんなに保険にかけるなら、定期積金したほうがいいよな・・・
３．入院特約の恐怖
６５歳の満期時には定期保険が切れるだけではない。
入院特約を続けるために、「一時金」なるものを払わなければならない。
（今はどうなんだろう？その制度なくなった？）
一括６０万とか、結構べらぼうな金額払わなくてはならないのだが、
それが出来ない人は、引き続き入院特約分だけの掛金を月々払わなければならない。
定年過ぎてまで払わないといけないのか？？
そんなんやってられるか！！って医療特約をやめてしまったらどうなる？
６５歳過ぎてからの方が、医療保険は必要なのに・・・
４．特約の恐怖
定期付終身は幕の内弁当だと、前の記事に書いた。
去年から、保険外交員が、お客さんが納得した上で
契約するために、この説明は理解したとかチェックする紙が増えたので、
以前ほど、酷いことはしないだろうが（笑）、
特に医療特約でいらんものをよく付けてくる。
「たまごもあるけど付ける？」「野菜もほしいわよね」
「かまぼこもつけましょうか」てな具合だ。
たまごや野菜やかまぼこなら、知っているからいいが、
知らない商品を並べ、これは美味しいし、月々７０円だから
付けておいてもいいでしょってな感じでお得感を出して、
いらんものをたくさん付ける。
で、結局その商品、食べる機会ないわぁ〜みたいなことが
多々ある。
５．幕の内弁当の恐怖
各家庭、生活状況というのは違う。
例えば、公務員と、サラリーマンと、自営業だと、
給料も、ボーナスも、年金も、遺族年金も、全く制度が違う。
幕の内弁当とは、そんな全く環境の違う人たちに、
トッピングがちょっと違うほとんど同じ商品を与えているのと同じなのだ。
ご飯よりパンがよくても、そこはご飯でないと駄目と言われる。
鶏のから揚げが欲しければ、ご飯の量を多くしなければ無理ですと言われる。
それで、いりもしないご飯をたくさん買って、
結局食べ残してしまう。
最初２万だった定期付終身、更新ごとに掛金が増え続け、
しまいには５万支払って、６５歳の時に残ったのは
３００万と更に掛金が続く医療特約。
そこに費やした掛金は、１０００万以上。
たかだか２万と思って契約したその保険は、
家の次に大きな買い物だとう事を、
私たちは認識しなければならない。
だからね・・・
面倒くさくても、自分でほしい商品だけを選ぶのがベストなのだ。
家を買うのに、その場でこれ〜〜♪っていう人、
あんまりいないでしょ？
注文住宅は勿論、建売だって、
立地条件や、日当たりや、広さや使い勝手やデザインや、
色々吟味して、他の家も調べたりして決めるでしょ？
生命保険も同じ。一生ものだ。
付き合いでなんとなく入る代物ではないのだ。
とはいうものの、それなりの保険の知識がなければ、
保険屋を呼びつけても、言うなりになっていまう。
保険屋が、自分の商品をいい風に言うのは当然だ。
それが仕事だからだ。
しかし、どこの保険屋にも所属していない、
ファイナンシャルプランナーという人たちは、
逆に、どこの保険屋も扱える・・・というか、
自分がいいと思った保険屋しか扱わない。
ファイナンシャルプランナーというのは、
生命保険だけを扱うのではない。
会社社長の、お金の運用とか、
家計簿の見直しとか、
その名の通り、生活そのものの計画を立てる人なのだ。
保険屋は保険を売る事が商売だが、
ファイナンシャルプランナーは、
「お金を生かす方法」を提案する事が商売なのだ。
だから、下手な保険を紹介する事は許されないのだ。
自分でそれなりに勉強する事も大切だ。
しかし、自分だけを信じていると、痛い目にあうこともある。
ファイナンシャルプランナーは、
まず、設計書を見て、これがどういう保険なのか、
詳細に教えてくれる。
そこから、生命保険の知識を教えてくれ、
どのように見直しをしたらいいかを提案してくれるのだ。
自分の保険、あるいは自分の夫の保険について
全く知らない人、
一度中立な立場のファイナンシャルプランナーに
契約書と設計書を見てもらう事をお勧めする。
私が相談したのは「保険マンモス」。
何が魅力的って無料で見直ししてくれるところだ。
もし、自分が、このままでいいと思えば、それはそれで押し売りなどはしないから安心♪
でも、絶対損はさせません！！！
私の小さな小さな１００万の９８歳満期定期保険だって、
５０万弱で１００万が手に入るのだ。
単純にこれを３倍にしても１５０万。
１０００万以上払い込んで３００万と、１５０万で３００万、
どちらがいいかは一目瞭然だ。
